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- क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता को दर्शाने वाला एक संख्यात्मक मान है जो ऋण स्वीकृति, ब्याज दर, क्रेडिट कार्ड सीमा जैसे वित्तीय लेनदेन को प्रभावित करता है।
- उच्च क्रेडिट स्कोर कम ब्याज दर और ऋण स्वीकृति की संभावना बढ़ाता है, लेकिन कम क्रेडिट स्कोर ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दरों का कारण बन सकता है।
- क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए, समय पर भुगतान, क्रेडिट उपयोग अनुपात प्रबंधन, क्रेडिट इतिहास की लंबाई बढ़ाने, क्रेडिट जांच को कम करने और क्रेडिट रिपोर्ट की जांच जैसे तरीकों से इसका प्रबंधन करना चाहिए।
ऋण लेते समय क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण क्यों होता है क्योंकि यह वित्तीय संस्थानों के लिए उधारकर्ता की चुकौती क्षमता का मूल्यांकन करने का एक मानदंड है।
उच्च क्रेडिट स्कोर विश्वसनीयता दर्शाता है जिससे ऋण स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है और कम ब्याज दर मिल सकती है। दूसरी ओर, कम क्रेडिट स्कोर से ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दर हो सकती है, जिससे वित्तीय बोझ बढ़ जाता है।
इसलिए, क्रेडिट स्कोर ऋण शर्तों पर बहुत अधिक प्रभाव डालता है। तो अब हम क्रेडिट स्कोर के बारे में विस्तार से जानेंगे।
क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता को संख्यात्मक रूप से दर्शाता है, जो वित्तीय संस्थानों द्वारा ऋण स्वीकृति का निर्णय लेने में एक महत्वपूर्ण मानदंड है। आम तौर पर इसे 300 से 850 के बीच स्कोर के रूप में मूल्यांकन किया जाता है, और उच्च स्कोर क्रेडिट योग्यता का संकेत देता है।
1. क्रेडिट स्कोर के घटक
क्रेडिट स्कोर कई कारकों से बना होता है। प्रमुख कारकों में भुगतान इतिहास (35%), क्रेडिट उपयोग अनुपात (30%), क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%), क्रेडिट का प्रकार (10%), हालिया क्रेडिट पूछताछ (10%) शामिल हैं। ये कारक क्रेडिट स्कोर को अलग-अलग अनुपात में प्रभावित करते हैं।
2. क्रेडिट स्कोर का महत्व
क्रेडिट स्कोर ऋण स्वीकृति, ब्याज दर, क्रेडिट कार्ड सीमा आदि विभिन्न वित्तीय लेनदेन को प्रभावित करता है। उच्च क्रेडिट स्कोर अधिक अनुकूल ऋण शर्तें प्रदान कर सकता है, जबकि कम स्कोर ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दर हो सकता है।
3. क्रेडिट स्कोर प्रबंधन के तरीके
क्रेडिट स्कोर को प्रबंधित करने के लिए, नियमित रूप से क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना, भुगतान की समय सीमा का पालन करना और क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करना महत्वपूर्ण है। इसके अलावा, अनावश्यक क्रेडिट पूछताछ से बचना और विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का उचित उपयोग करना भी मददगार होता है।
4. क्रेडिट स्कोर की जाँच करने के तरीके
क्रेडिट स्कोर की जांच क्रेडिट ब्यूरो या वित्तीय संस्थानों के माध्यम से की जा सकती है। भारत में, क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड (CIBIL), ट्रांसयूनियन आदि से क्रेडिट स्कोर की जांच की जा सकती है, और कुछ वित्तीय संस्थान मुफ्त में क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं। नियमित रूप से अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करके अपनी क्रेडिट स्थिति का पता लगाना महत्वपूर्ण है।
क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के तरीके
1. समय पर भुगतान
क्रेडिट कार्ड और ऋण के मासिक भुगतान को समय पर करना सबसे महत्वपूर्ण है। भुगतान इतिहास क्रेडिट स्कोर का 35% हिस्सा है, इसलिए बिना देरी के नियमित रूप से भुगतान करने से क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में बहुत मदद मिलती है।
2. क्रेडिट उपयोग अनुपात का प्रबंधन
क्रेडिट कार्ड की सीमा के सापेक्ष उपयोग अनुपात को कम करना महत्वपूर्ण है। आम तौर पर इसे 30% से कम रखना अच्छा है। उदाहरण के लिए, यदि सीमा ₹ 10 लाख है, तो ₹ 3 लाख से कम का उपयोग करना आदर्श है।
3. क्रेडिट इतिहास की लंबाई बढ़ाना
क्रेडिट कार्ड का लंबे समय तक उपयोग करना और पुराने खातों को बनाए रखना क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है। नए क्रेडिट खाते बार-बार खोलने के बजाय, मौजूदा क्रेडिट खातों को अच्छी तरह से प्रबंधित करना अच्छा है।
4. विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का उपयोग करना
क्रेडिट स्कोर को विभिन्न प्रकार के क्रेडिट रखने से सकारात्मक प्रभाव मिल सकता है। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, गृह ऋण आदि का उचित संयोजन करके उपयोग करना अच्छा है।
5. क्रेडिट पूछताछ को कम करना
क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए, अनावश्यक क्रेडिट पूछताछ से बचना महत्वपूर्ण है। कई वित्तीय संस्थानों से एक साथ ऋण आवेदन करने से क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, इसलिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।
6. क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करना
नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना और इसमें कोई त्रुटि या गलत जानकारी है या नहीं, इसकी जांच करना महत्वपूर्ण है। गलत जानकारी मिलने पर तुरंत सुधार के लिए अनुरोध करना चाहिए।
क्रेडिट स्कोर घटने के कारण
1. देर से भुगतान
क्रेडिट कार्ड या ऋण का भुगतान समय पर नहीं करने से भुगतान में देरी का रिकॉर्ड बन जाता है, जिससे क्रेडिट स्कोर पर बहुत बुरा प्रभाव पड़ता है। देरी जितनी लंबी होगी, स्कोर पर उतना ही अधिक प्रभाव पड़ेगा।
2. उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात
क्रेडिट कार्ड की सीमा के सापेक्ष उपयोग की गई राशि बहुत अधिक होने पर क्रेडिट स्कोर घट सकता है। आम तौर पर क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% से अधिक होने पर स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
3. क्रेडिट खाते खोलना और बंद करना
नए क्रेडिट खाते बार-बार खोलने या पुराने खातों को बंद करने से क्रेडिट इतिहास की औसत लंबाई कम हो सकती है, जिससे स्कोर घट सकता है। विशेष रूप से, कई क्रेडिट खाते एक साथ खोलने से क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
4. क्रेडिट पूछताछ
क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करते समय क्रेडिट पूछताछ होती है। कई वित्तीय संस्थानों से एक साथ आवेदन करने पर 'हार्ड पूछताछ' होती है, जिससे क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
5. गलत जानकारी
क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी होने पर क्रेडिट स्कोर घट सकता है। उदाहरण के लिए, भुगतान में देरी का गलत रिकॉर्ड या खाते की जानकारी में त्रुटि हो सकती है।
6. दिवालियापन या भुगतान में चूक
दिवालियापन के लिए आवेदन करना या भुगतान में चूक का रिकॉर्ड होने से क्रेडिट स्कोर पर गंभीर प्रभाव पड़ता है। ये रिकॉर्ड कई वर्षों तक क्रेडिट रिपोर्ट में बने रहते हैं और क्रेडिट स्कोर को कम करते हैं।
