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जब आप ऋण लेते हैं तो क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण क्यों होता है, इसका कारण यह है कि यह वित्तीय संस्थानों के लिए उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करने का एक मानदंड है।
उच्च क्रेडिट स्कोर विश्वसनीयता को दर्शाता है, जिससे ऋण स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है और आपको कम ब्याज दर मिल सकती है। दूसरी ओर, कम क्रेडिट स्कोर से ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दर हो सकती है, जिससे वित्तीय बोझ बढ़ सकता है।
इसलिए, क्रेडिट स्कोर ऋण शर्तों को बहुत प्रभावित करता है। तो चलिए अब क्रेडिट स्कोर के बारे में विस्तार से जानते हैं।
क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता को संख्यात्मक रूप से दर्शाता है, जो वित्तीय संस्थानों के लिए ऋण स्वीकृति का निर्णय लेने का एक महत्वपूर्ण मानदंड है। आम तौर पर, इसे 300 से 850 के बीच के स्कोर पर मूल्यांकन किया जाता है, और स्कोर जितना अधिक होगा, क्रेडिट योग्यता उतनी ही बेहतर होगी।
1. क्रेडिट स्कोर के घटक
क्रेडिट स्कोर कई कारकों से बना होता है। प्रमुख कारकों में भुगतान इतिहास (35%), क्रेडिट उपयोग अनुपात (30%), क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%), क्रेडिट प्रकार (10%), और हालिया क्रेडिट पूछताछ (10%) शामिल हैं। ये कारक क्रेडिट स्कोर को अलग-अलग अनुपात में प्रभावित करते हैं।
2. क्रेडिट स्कोर का महत्व
क्रेडिट स्कोर ऋण स्वीकृति, ब्याज दर, क्रेडिट कार्ड सीमा आदि विभिन्न वित्तीय लेनदेन को प्रभावित करता है। उच्च क्रेडिट स्कोर से आपको अधिक अनुकूल ऋण शर्तें मिल सकती हैं, जबकि कम स्कोर से ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दर हो सकती है।
3. क्रेडिट स्कोर प्रबंधन के तरीके
क्रेडिट स्कोर को प्रबंधित करने के लिए, नियमित रूप से क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना, भुगतान की समय सीमा का पालन करना और क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करना महत्वपूर्ण है। इसके अलावा, अनावश्यक क्रेडिट पूछताछ से बचना और विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का उचित उपयोग करना भी मददगार होता है।
4. क्रेडिट स्कोर की जांच कैसे करें
क्रेडिट स्कोर को क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों या वित्तीय संस्थानों के माध्यम से जांचा जा सकता है। भारत में, आप क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (CIBIL) या अन्य क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों से अपना क्रेडिट स्कोर देख सकते हैं, और कुछ वित्तीय संस्थान मुफ्त में क्रेडिट स्कोर भी प्रदान करते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर की नियमित रूप से जांच करके अपनी क्रेडिट स्थिति का पता लगाना महत्वपूर्ण है।
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क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ाएं
1. समय पर भुगतान
क्रेडिट कार्ड और ऋण के मासिक भुगतान समय पर करना सबसे महत्वपूर्ण है। भुगतान इतिहास क्रेडिट स्कोर का 35% हिस्सा बनाता है, इसलिए बिना किसी देरी के नियमित भुगतान करने से क्रेडिट स्कोर बढ़ाने में बहुत मदद मिलती है।
2. क्रेडिट उपयोग अनुपात का प्रबंधन
क्रेडिट कार्ड की सीमा के सापेक्ष उपयोग की गई राशि को कम रखना महत्वपूर्ण है। आम तौर पर, इसे 30% से कम रखना अच्छा माना जाता है। उदाहरण के लिए, यदि सीमा 10 लाख रुपये है, तो 3 लाख रुपये से कम का उपयोग करना आदर्श है।
3. क्रेडिट इतिहास की लंबाई बढ़ाना
क्रेडिट कार्ड का लंबे समय तक उपयोग करना और पुराने खातों को बनाए रखना क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव डालता है। नए क्रेडिट खाते बार-बार खोलने के बजाय, मौजूदा क्रेडिट खातों का अच्छी तरह से प्रबंधन करना बेहतर है।
4. विभिन्न प्रकार के क्रेडिट का उपयोग
क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है जब आपके पास विभिन्न प्रकार के क्रेडिट होते हैं। उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड, ऑटो लोन, होम लोन आदि का उचित संयोजन करके उपयोग करना अच्छा होता है।
5. क्रेडिट पूछताछ कम करें
क्रेडिट स्कोर बढ़ाने के लिए, अनावश्यक क्रेडिट पूछताछ से बचना महत्वपूर्ण है। कई वित्तीय संस्थानों से एक साथ ऋण आवेदन करने से क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, इसलिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।
6. क्रेडिट रिपोर्ट की जांच
नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करके यह देखना महत्वपूर्ण है कि कोई त्रुटि या गलत जानकारी तो नहीं है। यदि कोई गलत जानकारी पाई जाती है, तो उसे तुरंत सुधारने का अनुरोध करना चाहिए।
क्रेडिट स्कोर घटने के कारण
1. भुगतान में देरी
यदि आप क्रेडिट कार्ड या ऋण के भुगतान समय पर नहीं करते हैं, तो देरी का रिकॉर्ड बन जाता है, और इससे क्रेडिट स्कोर पर बहुत बुरा प्रभाव पड़ता है। देरी जितनी लंबी होगी, स्कोर पर उसका प्रभाव उतना ही अधिक होगा।
2. उच्च क्रेडिट उपयोग अनुपात
क्रेडिट कार्ड की सीमा के मुकाबले यदि आपकी उपयोग की गई राशि बहुत अधिक है, तो क्रेडिट स्कोर घट सकता है। आम तौर पर, यदि क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% से अधिक है, तो इससे स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
3. क्रेडिट खाते खोलना और बंद करना
नए क्रेडिट खाते बार-बार खोलने या पुराने खातों को बंद करने से क्रेडिट इतिहास की औसत लंबाई कम हो सकती है, जिससे स्कोर घट सकता है। खासकर, एक साथ कई क्रेडिट खाते खोलने से क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
4. क्रेडिट पूछताछ
जब आप क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो क्रेडिट पूछताछ होती है। यदि आप कई वित्तीय संस्थानों से एक साथ आवेदन करते हैं, तो 'हार्ड पूछताछ' होती है, और इससे क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
5. गलत जानकारी
यदि क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी शामिल है, तो क्रेडिट स्कोर घट सकता है। उदाहरण के लिए, गलत देरी का रिकॉर्ड या गलत खाता जानकारी हो सकती है।
6. दिवालियापन या ऋण चूक
दिवालियापन के लिए आवेदन करना या ऋण चूक का रिकॉर्ड क्रेडिट स्कोर पर गंभीर प्रभाव डालता है। ये रिकॉर्ड कई वर्षों तक क्रेडिट रिपोर्ट में बने रहते हैं और क्रेडिट स्कोर को कम करते हैं।
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